Заморозка банковских вкладов что это

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики

специально для ГАРАНТ.РУ

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», далее – Закон № 177-ФЗ).

Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2018 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2019 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2017, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2017 г. по делу № А53-2832/2016 15АП-887/2017).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО «Ромашка». При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2015 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

Не дробите вклад. «Дробление вклада» – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – «технические записи по счетам, не создающие правовые последствия». Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III «Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов» Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то «схлопывать» их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной «зачетом» проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития»).

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу «1,4 млн руб. на один банк», а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Источник

Граждане забирают вклады

Депозиты длиннее месяца в марте снизились на 224 млрд рублей и $4,5 млрд

В марте граждане сняли со своих срочных депозитов в рублевом эквиваленте в целом около 600 млрд руб. Благодаря тому, что почти 250 млрд руб. вернулись на счета до востребования, в том числе в виде зарплат и пенсий, рублевые счета даже оказались в небольшом плюсе. Но с валютных счетов вкладчики забрали около $5 млрд, что в два с половиной раза больше, чем в феврале. Граждане забирали средств из-за опасений их заморозки и введения налога на депозиты, а также на покупку товаров на фоне роста курса доллара и введения режима самоизоляции.

Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото

Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото

Банк России раскрыл подробные данные по банковским вкладам на 1 апреля 2020 года. За исключением рублевых вкладов до востребования, в марте вкладчики активно забирали деньги с любых категорий депозитов. Рублевые депозиты сроком от одного месяца до одного года сократились более чем на 127 млрд руб., депозиты сроком длиннее года — почти на 97 млрд руб.

Снимали граждане и валютные вклады.

Так, счета до востребования сократились более чем на $0,4 млрд, срочные вклады от одного месяца до года — на $1,2 млрд, более длинные вклады — на $3,3 млрд.

В общей сложности валютные депозиты сократились более чем на 5%. При этом рублевые вклады до востребования выросли более чем на 244 млрд руб., в том числе благодаря выплатам зарплат и пенсий накануне введения режима самоизоляции.

По словам участников рынка, вкладчики активно потянулись за деньгами после того, как 24 марта ЦБ потребовал, чтобы банки не использовали банкоматы с ресайклингом (позволяет сразу выдавать принятые купюры) для выдачи денег (см. “Ъ” от 24 марта). На следующий день президент РФ Владимир Путин предложил обложить налогом 13% депозиты на сумму более 1 млн руб. и повышенный налог 15% на дивиденды, которые перечисляются на счета в иностранных юрисдикциях.

Оттоку валютных вкладов могла способствовать негативная динамика курса рубля в марте на фоне усиливающихся панических настроений среди части граждан из-за распространения коронавируса, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

По мнению директора по методологии рейтингового агентства НКР Станислав Волков, давление на динамику валютных вкладов в марте оказало также снижение доходности депозитов в долларах США. Действительно, отток средств с валютных вкладов начался еще в феврале ($2 млрд), а в марте он усилился в том числе из-за тарифной политики банков, которые либо объявили об отказе принимать долларовые депозиты (Райффайзенбанк), либо резко снизили по ним ставки (Ситибанк, Росбанк, ВТБ).

Максим Буйлов об отказе банков от вкладов в долларах

В Банке России отмечают, что сокращение депозитов пришлось на третью неделю месяца. По мнению регулятора, оно было «связано с рядом разовых факторов, в том числе с тем, что люди активно совершали покупки на случай необходимости самоизоляции, а некоторые крупные вкладчики делали крупные отложенные покупки (автомобили, бытовая техника) в ожидании роста цен».

По словам Станислава Волкова, одним из факторов, подтолкнувших вкладчиков к снятию валюты из банков стали опасения относительно возможных ограничений на выдачу иностранной валюты со счетов. Ирина Носова также отмечает, что опасения граждан могли быть связаны с риском «заморозки» вкладов, а также с риском их конвертации в национальную валюту. Однако пока она считает это маловероятным.

Банкиры отмечают, что по части длинных валютных депозитов по высоким ставкам закончился срок, а в силу приведения базовых ставок в валюте к практически нулевым пролонгировать их на новых условиях стало неинтересно.

Как отмечает директор департамента расчетных и сберегательных продуктов ПСБ Наталья Волошина, к плановым закрытиям могли добавиться досрочные снятия, вызванные высокой волатильностью на валютном рынке. Поскольку ставки по валютным вкладам невысоки, часть людей, не боясь потерять проценты, стремилась получить наличность на руки, чтобы зафиксировать рост курсовой стоимости, поясняет она. При этом, по словам старшего вице-президента банка «ФК Открытие» Виктории Денисовой, волатильность на рынках заставила людей сделать паузу в принятии решения о дальнейшем размещении сбережений, от чего выросли остатки на накопительных счетах, обеспечивающих ликвидность средств. В ВТБ также отмечают, что все больше клиентов предпочитают хранить средства в рублях и иметь их «под рукой», поэтому размещают средства на рублевых накопительных счетах и коротких депозитах.

Источник

Может ли государство забрать вклады: предпосылки, основания

На депозитных счетах россиян, по оценке Счетной палаты, размещено около 30 триллионов рублей. Эти деньги участвуют в экономике страны. Поэтому банки насторожились, когда в конце апреля был зафиксирован резкий отток вкладов. Это произошло после неоднозначного интервью Алексея Кудрина телеканалу РБК, где он говорил, в частности, о возможности заимствования государством средств со вкладов. Чем может грозить инициатива главы Счетной палаты РФ рядовым гражданам – в нашем материале.

В чем суть инициативы Алексея Кудрина?

В начале апреля 2020 г. Алексей Кудрин, председатель Счетной палаты РФ, в интервью каналу РБК о ситуации в экономке в период пандемии COVID-19 заметил, что деньги населения на вкладах в банках могли бы помочь государству и кредитным организациям пережить непростое время.

Г-н Кудрин заявил, что эти средства могут быть заимствованы государством. Практически сразу после его выступления россияне стали массово забирать свои накопления из банков или переводить их в другие активы, например, в ценные бумаги.

Г-ну Кудрину пришлось дать разъяснение своей позиции. Такая практика государственных заимствований широко распространена во всем мире, тем более в периоды экономических кризисов. Суть идеи г-на Кудрина не в том, чтобы изъять деньги граждан, а в том, чтобы помочь банкам и бизнесу сохранить финансовую устойчивость.

В обычное время банки используют вклады населения для кредитования или инвестиций в экономику. Например, граждане размещают свои свободные средства на депозитах в банках под 4–5 % годовых. Кредитное учреждение из этих средств предоставляет займы другим физическим или юридическим лицам уже под 15–20 %. Разница по ставкам идет в доход банка.

Однако в условиях пандемии и стагнации в экономике кредиты брать некому, инструментов для инвестирования крайне мало, поэтому банки рискуют оказаться в ситуации банкротства. Или, при массовом оттоке вкладов, возможен дефолт в стране.

Чтобы сохранить банковскую сферу устойчивой и платежеспособной, государство готово заимствовать средства на депозитах под небольшой процент. Эти деньги пойдут на поддержку экономики, создание и сохранение рабочих мест, оказание помощи бизнесу по выплате заработных плат, финансирование предприятий.

Кредитные учреждения избегут риска потери ликвидности, сохранят вкладчиков, а по мере выхода из кризиса вернут свои инвестиции. Такой государственный заем, как правило, оформлен в виде облигаций с фиксированным процентом. Ставка ниже рыночной, но выше или на уровне инфляции.

Г-н Кудрин заверил население, что государство не планирует замораживать вклады, в любой момент владелец депозита может его востребовать.

История с невостребованными вкладами

В 2018 году государство уже делало попытки национализации «спящих» вкладов. С такой инициативой выступил комитет по финансовым рынкам Государственной Думы РФ. Невостребованные вклады на счетах в банках составляют около 5 % от всех размещенных населением и предприятиями денежных средств. Их сумма может достигать триллиона рублей.

Инициаторы законопроекта считали, что эти деньги могли послужить обществу и государству, если их изъять со счетов. Здесь возникла проблема, что считать невостребованными вкладами. В банковской практике к «спящим» относят счета, по которым не наблюдалось движения в течение двух лет. Такие депозиты могут быть переведены в Центробанк до востребования владельцем или наследниками.

В случае же национализации вкладов их уже нельзя будет вернуть. А это прямое нарушение Конституции РФ, по которой любая частная собственность в стране является неприкосновенной.

Как оценивают ситуацию эксперты?

У инициативы национализации невостребованных вкладов были как сторонники, так и противники. Например, представители группы «Уралсиб» считали, что необходимо вносить изменения в законодательство для того, чтобы можно было осуществить розыск владельцев или их наследников. В подавляющем большинстве случаев наследники просто не знают о существовании счетов, на которые у них есть право.

Для подтверждения своей позиции «Уралсиб» приводил в пример Швейцарию, где пролежавшие невостребованными 50 лет вклады были направлены в фонд жертв Холокоста.

Противники законодательной инициативы ссылались на отсутствие нормативной базы и прямое нарушение прав граждан:

• Конституция РФ гарантирует неприкосновенность частной собственности;

• в нормативных документах отсутствует законодательное определение понятия «невостребованный вклад» и периода, по истечении которого средства могут считаться выморочными;

• правовое обоснование законопроекта не соответствует действующим юридическим нормам;

• нет правового механизма защиты конституционных прав собственников и наследников невостребованных счетов.

Что касается инициативы г-на Кудрина, то эксперты оценили ее по-разному. Например, Герман Греф призвал вкладчиков не паниковать и разъяснил, что изъятие государством денег у населения не только не выгодно власти, но и технически невозможно.

Глава Сбербанка считает, что снимать вклады со счетов не нужно, никакой угрозы для накоплений нет. Переводить валютные сбережения в рубли также никто вкладчиков не заставляет. Инициатива г-на Кудрина не более чем пример возможной поддержки государством экономики, обычная для общемировой практики в кризисные периоды практика.

Опасения населения вызвало и обращение Президента РФ В. В. Путина к россиянам, в котором он предложил ввести налог на вклады граждан. Согласно его позиции, все проценты по депозитам, превышающим 1 миллион рублей, подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в размере 13 %.

По этой инициативе закон уже принят. В любом случае в 2020 году беспокоиться не стоит, поскольку налог на вклады будет введен с 01.01.2021, а, значит, первые уведомления владельцы получат только в 2022 году.

Альтернатива банковским вкладам

Если вы все же опасаетесь за свои сбережения, стоит рассмотреть другие возможности для инвестирования и сохранения накоплений.

Финансовый рынок предоставляет следующие возможности:

1. Облигации федерального займа (ОФЗ), которые эмитирует Министерство финансов РФ. Они даже более надежны, чем депозиты. По ОФЗ ответственность перед вкладчиками несет государство. Единственная возможность потерять свои сбережения – объявленный государством дефолт. ОФЗ 2017 года, выплаты по которым наступают в 2020 г., приносят своим держателям 8,48 % годового дохода. Что превышает ставки большинства банков по депозитам. Приобретение ОФЗ посредством индивидуального инвестиционного счета позволит получить налоговый вычет в размере 52 000 руб. с каждых 400 000 руб.

1. Корпоративные облигации. Доходность по ним значительно выше, чем по государственным. Однако и риск тоже выше: предприятие, в отличие от государства, в любой момент может обанкротиться. Речь, конечно, не о любой компании. Есть высоконадежные эмитенты, которые всегда исполняют свои обязательства, и риски дефолта по таким облигациям невелики. Но, соответственно, и доходность по этим бумагам лишь немногим превышает доходность по государственным облигациям

1. Акции, свободно обращающиеся на фондовом рынке. Это выгодное вложение денег, но подверженное не только колебанию курса, но и риску банкротства предприятий-эмитентов. Чтобы инвестировать в акции, нужно хорошо разбираться в работе фондового рынка, уметь анализировать экономические и технические показатели. Можно доверить этот процесс профессиональному инвестору.

1. Краундинвестинг. Достаточно новое направление для российского рынка. Это специализированные площадки, где представители малого бизнеса и стартаперы ищут тех, кто захочет вложить свои деньги в их бизнес или идею. Здесь тоже заложен высокий риск, поскольку бизнес может прогореть, и инвесторы не вернут свои деньги. Но и доходность очень высокая, так как партнер может рассчитывать на долю в бизнесе.

1. Недвижимость. Традиционно в период экономических кризисов инвесторы вкладывают свободные средства в жилье, поскольку стоимость его падает, рынок находится в упадке. Затем, на подъеме, недвижимость реализуется, принося доход собственникам. Однако здесь есть подводные камни: рост после падения может быть незначительным и не даст заработать, роста может не быть долгие годы, в период владения в недвижимость нужно вкладывать деньги (коммунальные платежи, налог, ремонт).

Помимо перечисленных, есть и другие способы вложить свободные средства, но все они весьма рискованны. Чтобы сохранить и приумножить свои средства, нужно хорошо разбираться в финансовых инструментах, методах их оценки и управлении рисками.

Может ли государство забрать деньги со вкладов? В текущей политической ситуации – нет. Такой сценарий вероятен в периоды государственных переворотов или революций. В правовом демократическом государстве частная собственность неприкосновенна и охраняется законом.

Сеют панику в СМИ и социальных сетях те, кто ничего не смыслит в экономике и политическом устройстве государства. Изъятие денег со счетов невозможно даже технически. Государство может лишь предложить банкам облигации федерального займа в период резкого снижения спроса на кредиты, чтобы поддержать финансовый сектор.

Если вы все же опасаетесь за сохранность сбережений, рассмотрите возможность альтернативного вложения свободных средств в акции, облигации, недвижимость или другие инструменты инвестирования.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Источник